為什麼保險公司不照我的要求賠?!秒懂車禍保險理賠的眉角

於 2020/07/21 發布

車在江湖走,保險一定有。但是,發生車禍的時候,明明我的保額是一百萬,保險公司卻只願意理賠公道價八萬一,然後對方提出的金額與項目,還一直刪掉不賠不然就是要我自己也付一點,到底是我買錯保險,還是保險公司想坑我?今天,讓PAMO法律團隊帶你了解,關於保險理賠的各種眉眉角角。

第一步:掌握購買的保險內容

保險公司會對哪些項目進行理賠?各項目的理賠上限分別是多少?這些細節,都與保費的高低息息相關。

例如,在強制險中,身故給付上限是每人新臺幣200萬元,傷害醫療給付的上限則是每人新臺幣20萬元。所以,趕快先拿出保單,看看當初向保險公司購買的保險,到底內容是什麼。

第二步:確認理賠的對象

跟車禍有關的保險比較特別,因為一場車禍可能會涉及兩名駕駛以外的其他人,例如坐在後座的小三、坐在副駕的阿寶或是路過的倒楣老王。

不同的車禍險種,理賠的對象也不同:

  1. 強制險:強制險只賠「人」,包含自己車上乘客的人傷、對方駕駛&乘客的人傷、路人的人傷。在財物方面,不論是自己的財損還是對方的財損,都不在強制險的理賠範圍內。
  2. 車體險:車體險的理賠對象是「自己的車」,我們常常說的甲式、乙式跟丙式,就是在說車體險。
  3. 第三人責任險:責任險,顧名思義就是保你的「責任」,理賠對象則是對方駕駛&乘客,以及路人的部分。在責任險範圍則同時包含了人傷以及財損。

第三步:了解保險公司理賠的運作方式

保險公司拒絕賠償或是拒絕賠償我們要求的金額,原因大多是

  1. 理賠項目不在承保範圍內;或
  2. 已提出的單據無法對應索賠金額。

而有些時候,明明我申請的理賠金額,是承保範圍且有單據佐證,但我的保險公司還是拒絕按我的要求進行理賠,這時候很有可能就是以下這些原因所造成的:

1. 處理車禍過程有瑕疵

例如沒有報警。畢竟,只有警察才能製作當事人登記聯單跟初判表等車禍紀錄文件,這是保險公司用來判斷肇事責任的一個重要依據

2. 申請理賠的資料有缺漏

理賠需要「資料」佐證。車主除了要通知保險公司,還要主動提交理賠申請書給保險公司,並附上保險公司要求的文件,例如當事人登記聯單或初判表等,這樣才算完成理賠申請

3. 我們在這場車禍中沒有肇事責任

責任險保的是車主的「責任」,如果車主沒有責任,保險公司就不會賠。這個問題多半發生在車禍當下,車主立刻答應賠償對方,結果事後發現自己根本就沒責任,保險公司自然就不會答應你的理賠要求

4. 開車的人不對

車子撞爛時,如果保險公司拒絕依車體險進行理賠,有一種可能是因為駕駛身分不對。有些車體險,僅對車主本人、車主的四等血親或三等姻親駕車的事故做理賠。如果把車借給鄰居阿寶開結果撞壞了,保險公司自然就不會賠償了。

5. 理賠申請書不是車主本人簽的

申請保險理賠的時候,申請書上的簽章以及行照駕照要是車主的,就算實際開車出事的人不是車主也一樣。如果保單過期或是駕照過期,理賠申請就會被保險公司打槍。

6. 除外不保事項

只要事故的發生原因或情形,符合保單上的除外不保事項,保險公司就可以拒絕理賠。例如車體險不賠因為戰爭導致的車輛損壞

很多人都覺得自己有買「全險」,不管出什麼事保險公司都會全賠,但事實上並沒有「全險」這種商品。實際上到底有保哪些事故、保額上限或具體的規定等事項,全部都寫在保險契約上,大家一定要張大眼睛看清楚,可別以為買完保險就可以高枕無憂了。

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